Membayar kadar faedah yang tinggi untuk pinjaman peribadi

Pinjaman peribadi adalah alat yang hebat untuk membantu anda apabila anda mengalami masalah aliran tunai. Dengan syarat bayaran balik pinjaman tidak melumpuhkan keupayaan anda untuk membayar perbelanjaan anda yang lain sudah tentu.

Walau bagaimanapun, sedikit adakah anda tahu, faedah ke atas pinjaman adalah sebenarnya lebih tinggi daripada yang diiklankan, kerana “benar” menarik minat anda membayar pinjaman anda hanya disebut dalam butiran. Sekali lagi, syaitan adalah secara terperinci.

Kadar faedah yang diiklankan dipanggil kadar “flat” atau “mudah” kadar faedah. Jika anda akan membayar kadar rata 8% pada RM 10,000, empat tahun pinjaman, ia bermakna bahawa dalam setiap satu daripada empat tahun anda akan membayar RM10,000 x 8% = RM800 faedah.

Sudah tentu, anda juga akan mempunyai untuk membayar balik jumlah pinjaman asal (jumlah pokok). Pada akhir setiap empat tahun, anda akan perlu membayar balik RM2,500.

Ini bermakna pengiraan caj faedah dan jumlah ansuran adalah sangat mudah dan mudah untuk mengira. Ia adalah semudah menambah RM 2500 (pokok) + RM800 (faedah) kepada jumlah perbelanjaan tahunan sebanyak RM3,300 setahun (atau RM 275 sebulan) untuk pinjaman peribadi RM 10,000 anda.

Ini menjadikan kadar faedah pinjaman peribadi seolah-olah lebih rendah daripada ia sebenarnya adalah, jadi jangan tertipu!
Dalam tahun ketiga membayar balik pinjaman anda, apabila anda telah membayar ke bawah separuh daripada pinjaman RM10,000 anda, anda masih membayar faedah RM800 yang sama yang anda dibayar dalam tahun pertama.

Walau bagaimanapun, jumlah pinjaman yang tertunggak hanya RM5,000 kerana anda sudah dibayar separuh daripadanya dalam tempoh dua tahun pertama. Ini bermakna kadar faedah anda sekarang telah meningkat daripada 8% kepada 16% (RM800 / RM5,000).

Pada tahun pertama, kadar faedah anda akan menjadi 11% (RM 800 / RM 7500) dan pada tahun lalu, ia akan menjadi (RM 2,500 RM 800 /) kekalahan 32%.

Jika anda untuk mengira kadar faedah purata ke atas pinjaman, ia tidak adalah 8% seperti yang diiklankan, tetapi hampir dua kali ganda, di lebih daripada 14%!

Ini dikira dengan mengambil faedah sebenar yang anda bayar berbanding jumlah pinjaman yang masih belum dijelaskan (bahawa anda masih mempunyai dalam pemilikan dan faedah anda dari), dan bukannya jumlah keseluruhan yang telah dibawa keluar pada mulanya.

Bergantung kepada tempoh pinjaman anda, kadar faedah purata 1.6 kali – 1.8 kali lebih tinggi daripada kadar rata. Itulah sebabnya banyak negara menetapkan bahawa bank-bank menunjukkan kadar faedah “benar”, yang dipanggil “kadar faedah efektif: (EIR).

Negara-negara lain seperti Singapura dan Amerika Syarikat menggunakan APR, atau Kadar Peratus Tahunan, yang bermuara pada idea yang sama, tetapi – bergantung kepada undang-undang tempatan – boleh termasuk mendaftar, lain (pendahuluan) kos admin dan pengendalian dan.

Anda tidak perlu untuk mengira kadar faedah efektif diri sendiri. Bank Negara mandat bahawa semua bank di Malaysia mendedahkan maklumat ini.

Jadi di mana anda boleh menemuinya? Cari Lembaran Pendedahan untuk pinjaman peribadi dalam talian dan mencari “kadar pinjaman berkesan” atau “kadar faedah berkesan”.

Lain-lain kos yang perlu anda ambil kira adalah duti setem dan yuran pengendalian atau pemprosesan. Juga mengambil kira yuran penyelesaian awal dan yuran pembayaran lewat.

Jangan biarkan diri anda kekal salah maklumat tentang kos sebenar pinjaman peribadi. Memahami kadar faedah sebenar pinjaman, mempertimbangkan sama ada pinjaman adalah satu idea yang baik untuk keperluan kewangan anda, bandingkan kadar terendah dan memohon!